如何控制大額當品風險

作者: 來源:中國商報典當融資導報 時間:2017年09月11日 閱讀:

典當在歷史上是一個時間跨度很長的融資方式和行業。隨著人們理財觀念的轉變,典當的社會功能也相應地發生著深刻的變化,一部分歷史作用漸漸地發生退化,而現實作用卻不斷地得到發揮和加強。如今典當理財已經成為新時尚,早已成為一些精明人士融資理財的新渠道和好幫手。 

隨著近幾年典當行業的蓬勃發展和人們對其的逐漸了解,典當行已經成為越來越多市民快速融資理財的“綠色通道”,在備受融資難困擾的中小企業眼里,典當行更以其“短、平、快”的融資優勢,儼然成為他們心目中的“第二銀行”。典當服務對象從原先以居民個人為主擴大到中小企業、私營業主。從業務范圍上講,典當業務在“老三樣”——金銀飾品、鉆石珠寶和手表、相機的基礎上,又增添了“新三樣”——房產、機動車、有價證券。典當的資金用途上從傳統的消費型轉向投資經營型。當品結構、服務對象和資金用途上的一系列變化,使得典當行的經營規模日益變大,相應產生的經驗風險也受到業內同仁越來越多的關注。 

一、認識典當經營風險 

所謂典當經營風險一般指在經營過程中因各種主觀失誤、遭遇欺詐及意外事故等引發典當行收益、本金損失的可能性。引發典當經營風險的因素是多方面的。如典當經營決策因缺乏科學性、民主性導致決策失誤;典當設備性能和服務效果的不穩定性;典當行員工業務操作程序錯誤或鑒定評估失敗;典當行員工或顧客的不法行為(如貪污、詐騙等),所有這些因素都可能對典當行造成損失。 

就目前典當行業的業務結構比例來看,房地產抵押和財產權力質押的業務份額已占到70%以上,相對于傳統的民品典當業務來說呈現出典當業務筆數少,但典當單筆金額大的特點,客觀上要求借款人有更強的還款能力;如果借款人無力償還債務,典當行只有變賣抵(質)押物,按照商務部和公安部聯合頒發的《典當管理辦法》第四十三條處理絕當物品估價金額在3萬元以上的處理方式的規定,如果借款人不配合,典當行只有通過漫長的司法途徑解決,變現的難度有時相當的大,遠遠大于動產絕當物的變現度,同時對一個典當企業來講,一筆大額當金長時間收不回來并形成呆壞賬,往往使企業的正常經營活動受到影響,嚴重者可能造成資金鏈斷裂,經營陷入困境。因此如何對大額當品進行有效管理及風險防范永遠是工作的重點。 

二、樹立正確的經營風險意識,采取積極主動的防范措施 

典當是一個高收益與高風險并存的行業。為了有效降低風險,保證經營安全,我們首先要從樹立正確的經營風險意識著手。要改變傳統觀念,要克服只認物不認人的傳統典當觀念,特別是在當品結構已發生根本變化的今天,既要認人,更要認物,防范措施應當提前到放款前,包括審核借款人的資信情況、經營情況、還款來源等。要改變追求零風險的觀念,典當風險是典當經營活動所不容回避的問題。在典當行業競爭日益激烈的今天,一味追求零風險只能造成業務量萎縮,競爭實力下降。對待風險正確的態度是承認風險,進而分析風險和控制風險。要確立主動防范的指導思想,對可能發生的風險采取適當的防范措施,做到防患于未然。 

三、要分階段對大額當品的跟蹤管理及風險防范采取相應的管理手段 

做好典當放款前的審核工作是防范經營風險的第一步。目前房地產抵押和財產權力質押業務的辦理時間一般最長不超過一周時間。在與客戶有限的幾次接觸中如何盡可能多的得到有助于放款審核的信息是大家最為關心的。對于客戶信息一般有兩方面的來源,一是客戶的資信報告及典當行規定客戶提供的材料,二是和客戶面對面的交流。特別是通過與客戶的接觸交流,我們可以多方位地了解到客戶的基本信息(包括家庭情況、資金用途、性格喜好等)。在交談中要善于察言觀色,比如客戶講話的神態語氣,其家庭成員的態度等,從中來判斷客戶信息的真實性和可信度。同時應把了解的信息及時提供給審核部門。要克服盲目追求經營業績,放松審核流程導致判斷出現偏差,埋下風險隱患。 

當期內實現跟蹤管理,有效防范風險。在一筆大額典當業務放款后,并不意味著高枕無憂,相反緊接著的是對客戶的動態跟蹤管理。定期或不定期對客戶采用電話聯系、登門回訪等方式及時掌握客戶的最新情況,比如資金的流向,投資項目的進展情況等,從而預測客戶的還款時間。如客戶的借款是用于開辦公司的注冊資金,用于孩子出國留學的保證金,或用于房屋置換調等情況,一般的借款期在2至3個月時間,如果超過3個月時間,則需及時和客戶溝通了解原因。如果客戶的資金用于項目投資,在與客戶溝通中需要了解項目投資的最新進展情況,以此預測還款時間。 

通過對客戶的跟蹤管理,可以對客戶的信用等級進行及時調整。對于那些信用等級不高或資產質量一般的客戶進行加強跟蹤,幫助其制定具體的還款方案。對于一些客戶雖然能每月仍能正常付息,但其資金鏈確實出現問題短期沒有還款可能時,切不能存在僥幸心理,貪圖一時的利息收入,應及時建議客戶處置財產,盡快收回當金,避免不必要的損失。 

加強客戶的針對性跟蹤管理。典當行應對大額當品客戶建立信用等級檔案。對于信譽良好的優質客戶可適當放寬條件,而對于經常過期、拖欠利息或無法正常取得聯系的客戶,即使其提供的信用報告沒有不良記錄,也應采取謹慎性放款政策。 

在我國典當業高速發展的今天,風險管理已成為典當行業經營管理的重要內容,只有進一步完善風險控制手段,做好對大額當品客戶的跟蹤管理工作,典當企業才能更為健康的發展。

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